強調“生前遺囑”

　　尚福林在接受人民日報采訪時透露，這次試點的選擇，不是計劃模式下的指標分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對試點方案的優(yōu)中選優(yōu)。

　　尚福林介紹，上述5家民營銀行試點在選擇上，具體有5項選擇標準—要有自擔剩余風險的制度安排、要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力、要有股東接受監(jiān)管的具體條款、要有差異化的市場定位和特定的戰(zhàn)略和有合法可行的風險處置和恢復計劃，即“生前遺囑”。

　　尚福林強調，民營銀行和其他商業(yè)銀行一樣，接受同等“國民待遇”。嚴格公司治理，突出市場機制決定作用，建立具有完全由資本說話的公司治理機制，依法建立董事會、監(jiān)事會、經營班子和開展業(yè)務;自擔風險，訂立好“生前遺囑”，防止銀行經營失敗后，侵害消費者、存款人和納稅人的合法權益;突出特色化業(yè)務、差異化經營，重點是體現服務小微、服務社區(qū)的功能特點，以完善多層次銀行金融服務體系;突出股東行為監(jiān)管，重點是監(jiān)管銀行與股東的關聯交易、股東對銀行的持續(xù)注資能力和風險承擔能力，防止試點銀行成為股東的融資工具。

　　值得一提的是，根據銀監(jiān)會網站消息，銀監(jiān)會副主席閻慶民在談民營銀行試點工作時，指出試點民營銀行還須做好兩項制度設計：一項是持續(xù)經營期間的內控與風險管理制度設計，要合理設計業(yè)務流程和自我約束機制，制定科學審慎的風險管理策略和程序，加強內部審計和盡職監(jiān)督;另一項是風險處置安排設計，明確經營失敗后的風險化解、債務清算和機構處置等安排，由發(fā)起主體以合同方式承諾承擔剩余風險，防止風險傳染和轉嫁，以保護存款人的合法權益。

　　針對風險處置安排，銀監(jiān)會指出，在試點初期對民營銀行的風險處置計劃不先行制定統(tǒng)一規(guī)則，由發(fā)起主體自主創(chuàng)造自擔風險的模式，自愿承諾承擔經營失敗的剩余風險，對存款或其他債權實行全額或差額賠付，相關賠付責任應有健全的法律手續(xù)，明確、充分地體現在銀行章程中。

　　除此以外，發(fā)起人、終極受益人和剩余風險承擔主體等應承諾接受銀監(jiān)管部門的延伸監(jiān)管，定期報告其業(yè)務經營、資產負債，特別是凈資產的變動情況，以確保銀行股東及實際控制人持續(xù)保有流動性支持和存款賠付能力。防止相關風險責任人通過轉移財產等方式規(guī)避賠付責任，避免自擔風險承諾被“懸空”。

　　發(fā)起人股權須鎖定五年

　　值得注意的是，為保障試點銀行的持續(xù)經營、打造“百年老店”，銀監(jiān)部門還要求發(fā)起人承諾5年的股權鎖定期，5年內發(fā)起人持股不得轉讓。

　　這是閻慶民在談及民營銀行試點的監(jiān)管工作思路時提及的。

　　閻慶民進一步指出，對民營銀行將按屬地原則監(jiān)管，在哪試點，就由當地銀監(jiān)局負試點責任，并將按照統(tǒng)一標準實施審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，特別是強化對關聯交易的監(jiān)管，加強股東自我約束，鼓勵股東及其關聯企業(yè)自愿放棄從本行獲得關聯貸款的權利，盡量減少試點銀行的關聯交易。

　　據悉，閻慶民分管的銀行二部負責民營銀行的監(jiān)管規(guī)則的制定。

　　此前監(jiān)管高層指出，對試點銀行資本充足率、撥備等關鍵監(jiān)管指標，要設置量化觸發(fā)標準，一旦達到觸發(fā)值，立即啟動風險對沖、資本補充和機構重組等措施。

　　“資本貫穿始終，資本有惟一的發(fā)言權。”銀監(jiān)會相關人士表示，民營銀行的試點，是發(fā)揮金融領域，讓資本說話、讓資本決策、讓資本承擔風險的市場約束機制。

　　“試點初期

　　規(guī)模不會特別大”

　　民營銀行之所以引發(fā)關注，原因在于社會上對民營銀行寄予很高期望：希望借助民營銀行這一創(chuàng)新，解決民營企業(yè)融資困境，扶持中小企業(yè)發(fā)展。同時也在于，傳統(tǒng)銀行業(yè)是國有資本占據主導地位的行業(yè)，引入民間資本，意味著銀行業(yè)可能發(fā)生結構性的變化。

　　目前，民間資本已經在銀行業(yè)資本構成中占顯著比例。如股份制銀行和城商行總股本中，民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小銀行的民資占比超過50%，部分中小銀行為100%民資。全國農村中小金融機構民資占比已超過90%，村鎮(zhèn)銀行民資占比達73%。國有銀行上市后，也有民營機構和公眾持股。

　　由于首批試點的民營銀行僅有5家，有分析人士認為，這對解決小微企業(yè)融資難、促進銀行業(yè)競爭方面難以有根本性的改變。但隨著存款保險制度和銀行退出機制建立，利率市場化改革加速推進，民營銀行外部環(huán)境和配套制度改善，以及互聯網科技日新月異，其發(fā)展空間必將進一步擴大。

　　“民營銀行試點初期，規(guī)模都不會特別大，應該不會一下子對銀行競爭有多大影響。我覺得還是差異化競爭，因為它是有限牌照，客戶、市場、地域都有差異化的安排，是對現有銀行體系的有益的補充。”新華社援引上海銀監(jiān)局局長廖岷的話稱，民營銀行現在總體上的要求是首批試點3到5家、有限牌照且風險自擔。

　　中國工商銀行副行長張紅力則認為，由于民營銀行存在信用劣勢，可能會難以吸收到公眾存款。解決這個問題，就要在推進民間信用體系建立的同時，建立風險自擔機制和存款保險制度，使存款人利益受到保護，有利于提高公眾對民營銀行的信心。